Картинка анонса: 

Рейтинг кредитов на карточку

За последние две недели в сегменте кредитных карточек было исключительно немного изменений. Поэтому фактически расстановка сил в нашем рейтинге пластиковых карточек осталась прежней.

Из новшеств последнего времени можно отметить лишь одно. Дельта Банк вместо имевшего место ранее продукта "Экспресс-кредитка" стал предлагать своим клиентам новый кредит «Кредит на карту», который выдается на срок до 3 лет от 1 до 15 миллионов рублей под 10% годовых. В соответствии с условиями предусмотрен бесплатный выпуск пластиковой карточки. Однако стоимость кредита существенно увеличивается за счет ежемесячной комиссии – 2,5% от первоначальной суммы.

Рассмотрим условия предоставления кредитов на карточку с поручителями.
Кредитные карточки с поручителями

Кредиты на карточку с поручителями обычно экономически более выгодны, чем аналогичные предложения без поручителей. Поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечение, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредиткам ниже.

Кроме того, карты с поручителями зачастую предоставляются на большие суммы, чем - без поручителей.

Конечно, не стоит забывать и о том, что чем дольше срок кредитования, тем больше переплата по кредиту. Нужно обратить внимание и на свои траты в течение срока возобновляемости карточки. Поскольку именно тогда от вас не требуется гасить долг полностью. Бывает, что заемщик тратит в этот период довольно много, а когда приходит время погашать долг по кредитке, осознает наконец реальный размер потраченных средств.

Кредитные карты с поручителями часто выдаются еще и при условии подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать от клиента письменное подтверждение того, что тот какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

Естественно, банку требуется время, чтобы проверить документы, предоставленные потенциальным кредитополучателем, вынести решение о предоставлении кредита и изготовить карточку. Поэтому выдаются кредитные карточки с поручителями дольше. Срок рассмотрения кредитной заявки, включая срок изготовления карточки, мы указывали в графе "Примечание".

Как видим, в число лидеров (т.е. банков с наиболее выгодными условиями кредитованиями) при небольших суммах лимитов (1 миллион рублей на 1 год) вошли: Белинвестбанк, БПС-Банк и Белвнешэкономбанк. Данные банки уже на протяжении длительного времени входят в наш рейтинг в числе наиболее выгодных кредных карточек. Однако, при более крупных лимитах по карточкам (3 миллиона на 2 года и 6 миллионов на 3 года) Беларусбанк сменяет Белвнешэкономбанк в тройке лидеров.

Наиболее выгодные кредитные карточки на сумму 10 миллионов рублей на 5 лет предлагают Белинвестбанк, БПС-Банк и Белагропромбанк. Таким образом, выгодность кредитов того или иного банка определяется сроками и суммой кредитов. Отметьте и тот факт, что переплата по кредитным карточкам, даже при условии поручительства варьируется, очень существенно. Например, при сравнении предложений, оказавшихся в авангарде и в конце нашего рейтинга, получаем разницу практически в два раза. Таким образом, один только факт, что кредитная карточка предоставляется под обеспечение - не может однозначно свидетельствовать о ее дешевизне.
Кредитные карточки без поручителей

Кредитную карту без поручителей можно получить намного быстрее и проще, чем - с поручителями. Но за все нужно платить. Поэтому как это часто бывает, более быстрое и удобное получение карточки компенсируется ее большей дороговизной.

Кроме того, кредиты на карточку без поручителей имеют обычно гораздо меньший лимит – до 5-9 миллионов рублей. Так, на сегодняшний день только Трастбанк и Белросбанк предоставляют кредиты на карточку на сумму 10 миллионов рублей на срок до 5 лет. Однако есть и предложения с большим лимитом суммы. В нашем рейтинге не учитывается кредит «Потребительская карточка» Приорбанка (не рассматривается такая сумма). Данный кредит предоставляется на срок до 5 лет на сумму от 6 до 12 тысяч долларов США в эквиваленте.

При выборе кредитной карточки мы также рекомендуем обращать внимание, предусматривается ли по ней срок возобновления, в течение которого кредитные средства можно использовать неоднократно. Это может помочь вам в ситуации, когда необходимо в течение энного времени использовать кредитные средства несколько раз. Пользуясь возобновляемой кредиткой и погашая по ней задолженность, вам не придется каждый раз открывать новый кредит в банке. Тем самым вы сэкономите время и деньги.

Обычно банки предлагают кредитные карточки, возобновляемые в течение 1-2 лет. Погашая определенную часть долга в месяц (2-5% от задолженности по кредиту), затем вновь можно пользоваться кредитом. По истечении данного времени остаток долга обычно делится равными долями и погашается полностью, но кредит снова использовать уже нельзя.

Обращаем также ваше внимание на то, что в рейтинг не вошел кредит "Проще простого" МТБанка, поскольку данные карточки выдаются с фиксированной суммой на сроки: 3 миллиона рублей на 1 год, 6 миллионов рублей на 2 года, 9 миллионов рублей на 3 года и 15 миллионов рублей на 3 года. Ставка по кредиту варьируется в зависимости от суммы кредита от 15 до 17% годовых.

Кроме того, кредитополучателю придется заплатить 75 тысяч за выпуск карточки и от 29 до 89 тысяч рублей в месяц за обслуживание кредита. Дешевым кредит назвать сложно, однако, например, если рассчитать переплату по кредиту в размере 3 миллионов рублей на 1 год, вы получите 666 750 рублей. Таким образом, в зависимости от лимита долга по крединой карточке это предложение можно рассматривать в качестве достойного.

Среди карточек без поручителей также нет явных лидеров. В тройку наиболее выгодных предложений на разных сроках и на разные суммы входят следующие банки: Белинвестбанк, БПС-Банк, Приорбанк, Белросбанк, Белгазпромбанк, Трастбанк.

Нужно также отметить, что некоторые белорусские банки имеют специальные предложения. Например, Белвнешэкономбанк предлагает владельцам зарплатной карты Банка получить кредит под 18,5%. Кроме того, клиенты Банка с положительной кредитной историей получить кредит на карточку с поручителями под 16,5%.

Кроме того, при наличии положительной кредитной истории в Банке можно получить кредит на 5 лет, из них 3 года — период возобновляемости кредитной линии. Под положительной кредитной историей Банк подразумевает отсутствие просроченной задолженности (или просрочка не более двух раз) по любому виду кредита, выданного Белвнешэкономбанком, в течение одного года до дня подачи кредитополучателем документов (по действующим кредитным договорам).

Паритетбанк дает возможность своим клиентам получать кредиты в Банке без поручительства и залога на сумму до 10 миллионов рублей. При условии, что кредитополучатель пользовался кредитом Банка не менее 2-х лет, или не менее 1 года, а затем погасил его досрочно, а также не допускал просроченной задолженности на срок более 1 дня.

Белагропромбанк предлагает клиентам, получающим заработную плату или приравненные к ней выплаты на условиях пакета «Зарплатный», лица, разместившим денежные средства в рамках детской сберегательной программы «Расти большой!», а также гражданам, являющимся держателями кредитной карточки с истекшим сроком действия, получить кредит на пластиковую карточку без поручителей.

Также сегодня некоторые банки выпускают так называемые мгновенные карточки, которыми можно воспользоваться через довольно короткий промежуток времени. Например, такие карточки предлагает Белинвестбанк, Трастбанк и Приорбанк, их активация обычно занимает считанные часы.

Кроме того, отметим, что условия кредитования на карточку во многих случаях могут быть привлекательнее, чем условия по потребительским кредитам наличными. Единственное «но» - в случае снятия наличных средств с карты придется заплатить комиссию, которая в большинстве банков составляет 2-3% от всей суммы кредита.

При оплате карточкой безналичными образом, естественно, комиссия не взимается. Этот факт следует учитывать при решении – в каком виде брать кредит. Поэтому как всегда рекомендуем вам взвешивать все «за» и «против» при принятии финансовых решений.

Если Вы приняли решение взять кредит - учтите, что банки предъявляют к потенциальным заемщикам свои критерии отбора. Вот стандартный набор требований банков к кредитополучателю:

1. гражданство Республики Беларусь
2. возраст (обычно от 20 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин). Впрочем, границы могут варьироваться.
3. наличие постоянного источника дохода.

Банки охотнее выдают кредиты гражданам Беларуси, однако лица, постоянно работающие и проживающие не территории страны, также могут получить кредит. Так, Белвнешэкономбанк предоставляет кредиты гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства, имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь, в том числе в виде пенсий.

Лицам младше 18 лет откажут в кредите все банки. А вот совершеннолетние смогут получить кредит, к примеру, в БПС-Банке, МТБанке, Белагропромбанке, Белвнешэкономбанке и Дельта Банке. Но некоторые банки устанавливают еще более жесткие ограничения. Если вам еще нет 21 года – могут возникнуть проблемы с получением кредита в Белинвестбанке, Франсабанке и Трастбанке.

Кроме того, банки часто устанавливают верхнюю границу возраста кредитополучателей. В большинстве случаев кредиты не выдают пенсионерам и людям предпенсионного возраста. Так, в Белинвестбанке женщины могут получить кредит до 54 лет, а мужчины до 59 лет.

Кроме того, пенсионеры часто не могут выступать в качестве поручителей по кредиту, такие правила действуют, например, в Беларусбанке, Паритетбанке, Белвнешэкономбанке. Белвнешэкономбанк не рассматривает в качестве поручителей еще и индивидуальных предпринимателей, являющихся плательщиками единого налога.

Еще одним препятствием для получения кредита может стать непродолжительный период работы на последнем месте. Чтобы взять кредит в некоторых банках, нужно проработать 3, 6 или 12 месяцев на одном месте.

Косвенно эти ограничения работают практически во всех банках, ведь для получения кредита требуется справка о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Конечно, такие правила вполне логичны, ведь, если человек длительное время работает на одном месте и имеет стабильный доход, то он, скорее всего, во избежание проблем, выплатит кредит в срок. Но такие правила не позволяют воспользоваться кредитом, например, молодым специалистам, которые совсем недавно перестали грызть гранит науки.

Напоминаем, что любой понравившийся вам кредит вы можете просчитать самостоятельно, на любой срок, используя наш сервис «Калькулятор кредитов».

В заключение можно отметить, что рынок кредитных карточек бурно развивается, кроме того, многие кредиты на потребительские нужды с перечислением на карточку обходятся дешевле, чем кредиты наличными. Кредитки сегодня – вполне достойная альтернатива традиционному потребительскому кредитованию.

Елена Жданович www.infobank.by